文/高 兵   姚水师

　　2007年以来，辽阳市各家国有商业银行声誉卡(声誉卡专题：http://www.xmfv.com/special/credit-card/)营业快速生长。但因为银行存在突击放卡、年夜门生用卡不当以及银行操作不范例等缘故原因，声誉卡年费违约题目凸显，影响到团体声誉陈说的公信力，应惹起关注。

　　违约近况

　　声誉卡年费违约近况重要有比例高、金额小、非存心等特点。盘问拜访显现，各银行不合程度地存在声誉卡年费违约题目，部分银行比较重要。以辽阳市某国有商业银活动例，因欠缴年费而出现违约的有2000户，占全部违约量的1/3。因为各银行年费收取金额在25200元不等，其违约金额每每也不是很年夜。为鼓励用卡，各家银行都实施了到达需要刷卡次数则免次年年费的划定。根据我行了解，有部分持卡人对征信系统不了解、声誉认识不强，以为晚几天还款没题目，招致拖欠年费，但年夜部分是因为不了解银行政策，或是因为意外激活声誉卡，又没有到达划定刷卡次数乃至扣收年费，无主不雅观存心，也非还款本领缺乏。这种情况以团体办卡客户最为凸起，如高校门生、保险公司代庖员等团体客户持卡人最易出现此类声誉污点。

　　各银行处理声誉卡年费违约信息的体例不合。在能否需要激活才发作年费题目上各家银行尺度不合，处理相干征信信息的体例也不合。有的银行默示即便声誉卡未经激活也发作年费，可是经客户请求可以返还年费，并在征信系统上批改相干信息；有的银行划定不激活不发作年费，但当客户默示不知情的情况下激活声誉卡并形成年费违约的活动，可以出具违约属于欠缴年费的证明，但相干声誉记实不予变动。

　　比年来，跟着声誉卡营业竞争加剧，银行对部分高校在校门生和保险营销人员等群体发放声誉卡。这类声誉卡均有一定针对性和便利前提，如针对年夜门生发放的具有异地存取款免费效力的准贷记卡。但这类声誉卡通俗透支额度较低，难以发挥声誉卡功用，不外银行仍旧活期收取年费。

　　盘问拜访显现辽阳市5家创办声誉卡营业的商业银行中有两家银行办理过此类营业。其中一家银行向在校年夜门生发放的声誉卡有两万多张，固然声誉卡数量占该行全部发卡量的1/3以上，但有 50百分的持卡人没有启用，属于就寝卡；有30百分的启用了但无消耗记实；正常利用的仅占20百分阁下。另一家银行向年夜门生客户发放声誉卡1000多张，占该行全部发卡量的1/10。因为该银行划定，即便声誉卡不激活，也将活期扣收年费，因此门生持卡人年费违约的危害较年夜。

　　发作的缘故原因

　　声誉卡发放节奏重要失落衡，突击放卡易形成年费违约。突击放卡为银行带来更多客户，但同时也为银行管理声誉卡以及团体管理声誉卡带来诸多困难。一方面因为放宽前提，年夜量不具有用卡前提的客户存在利用率低、违约率高等题目，影响银行资产质量；另一方面，一人多卡现象极度遍及，团体管理声誉卡难度加年夜，随便招致不及时还款、欠缴年费等题目，进而招致声誉记实受损。

　　部分银行没有严酷按章操作，招致持卡人在不知情的情况下开卡并由此发作年费违约活动。声誉卡通俗经客户自己请求才激活守旧。但在详细操作中，银活动淘汰就寝卡，人为放松激活前提，在未经持卡人（尤其是门生等团体客户）赞同，大概未详细告知持卡权益及义务的情况下，代为激活声誉卡，招致持卡人未能知悉各项划定，在不知情的情况下因为扣收年费招致违约。

　　客户及时、准确获取年费信息渠道不畅。一是因为请求表内容较多，含团体填报信息项、领用合约、广告等外容。其中领用合约部分根基在20多条、40008000字不等，并且字号太小，纯真拜托条约文本随便形成客户不能详细了解声誉卡免费及由此年夜概招致的危害。二是各家商业银行均有经由历程邮件、短信和电话等体例关照客户还款的渠道，但很少有银行经由历程以上体例在得当的时候关照客户预留年费，只要在客户余额缺乏扣收年费发作违约的情况下才关照客户，而此时已经形成客户声誉污点。三是缺乏针对年费题目的征信宣传。经由历程比年来人夷易近银行的征信宣传，团体客户对声誉陈说的了解已经有了很年夜晋升。但宣传重如果科普式的民众宣传，针对随便违约的特定人群、特别团体银行营业的宣传仍旧不敷，这类征信知识难以在年夜量信息中心接惹起受众的留意。

　　负面影响

　　一是招致年夜量声誉陈说转达信息不明白，影响声誉陈说可用性。跟着团体征信系统的赓续完竣，团体声誉陈说已经成为商业银行审贷的重要根据。因为欠缴年费而招致团体声誉污点，尤其是违约次数较多的客户，在请求银行存款时很难经由历程考核。这部分年费违约因为金额较小，客户没有主不雅观存心，且发明声誉记实受损后年夜都能还清本息，所以可否判定这类声誉污点为声誉危害仍有待商讨。这就招致银行解读声誉陈说困难，在审贷历程中难以区分此类客户与存心、耐久拖欠年夜额款项的危害客户，声誉陈说作为鉴别声誉状况工具的感化遭到影响，公信力受损。

　　二是极易招致银行与客户胶葛。客户在请求存款大概办理声誉卡遭到拒尽时，每每会持声誉陈说到人夷易近银行咨询。征信管理部分在现场解答客户题目时很难判定是因为拖欠透支款项照旧因为扣收年费招致的声誉污点，通俗要经由历程客户自己到发卡行盘问本领最终确定，历程比较庞大、费时，且客户每每都要质疑银行能否尽到告知义务，尤其是银行在持卡人不知情的情况下激活声誉卡，更随便招致胶葛。

　　政策发起

　　发起征信管理部分进一步范例商业银行声誉卡信息等征信营业，钻研拟定年费题目招致的负面信息处理办法。

　　一是关于未激活而扣收年费并招致负面声誉记实的情况，拿出可操作的指导意见。《中国银监会关于进一步范例声誉卡营业的关照》提出了新的要求，严禁对未激活声誉卡收取年费，改正了部分银行的做法。因此从维护声誉陈说客不雅观、合理的尺度，对文件生效前发作的遗留题目拟定响应的补救办法，好比要求商业银行在担当清查的基础上，统一在声誉陈说团体声明部分加载相干信息。

　　二是关于持卡人不知情情况下激活声誉卡并招致年费负面记实，发起征信管理部分进一步明白操作办法：大提要求各家商业银行处理此类异议历程中，在查清毕竟的基础上，点窜声誉记实；大概给出商业银行不予点窜的根据。只要明白了操作办法，本领范例商业银行依照一个口径操作此类题目，从而包管声誉陈说的客不雅观、平正宁合理，维护声誉陈说的公信力。

　　商业银行做到充沛告知，人夷易近银行举行专项宣传。商业银行在客户办理声誉卡历程中应充沛告知相干费用收取划定，并且在年费扣收年夜概招致声誉污点前催收应还款项，防止客户欠缴年费出现负面信息后才关照客户。

　　另外，发起商业银行针对团体客户大概办卡会合人群好比高校门生等群体，以《致声誉卡用户一封信》、“准确利用声誉卡专题讲座”等形式，让用户知晓和了解声誉卡年费扣收的时候、金额以及免年费的前提，指导客户合理利用声誉卡，防止发作因年费扣收题目招致声誉污点。

　　征信管理部分可以零丁大概团结商业银行，针对在校年夜门生等特别用卡人群特点，环绕声誉卡利用当中存在的凸起题目，连系声誉卡与声誉记实的干系展开专项宣传，提醒持卡人准确利用声誉卡，针对详细题目，提高团体声誉认识，从而提高全社会的声誉情况。

　　(作者高兵为中国人夷易近银行辽阳市中央支行行长、姚水师为中国人夷易近银行辽阳市中央支行调统科副科长)