投资要分散存款有本领

　　案例：刘密斯，39岁，在一家国企义务。丈夫42岁，在一家修建公司义务，有一个14岁的儿子。

　　资产状况：现在郊区有一套代价17.5万元的原单元福利房。有银行活期存款8万元（马大将到期），二年期国债5万元。刘密斯月收进1800多元，年末奖约2000多元，丈夫月收进1600元。家庭月支付1800元阁下。伉俪两人均有医保、社保。

　　理财目标：准备儿子教诲费用，增加投资代价，连结合理活动资金及为伉俪养老做准备。

　　申明

　　得当加年夜投资比重

　　该家庭处于家庭生命周期的成耐久，后代未成年，在经济上，糊口体例上都趋于稳定。家庭收进中等，但近47％的当期储备率［（月总收进3400元－支付1800元）÷3400元］照旧较高的。同时，该家庭过往投资性资产仅为存款和债券两种，收益较低。因此，连系该家庭生命周期阶段特征，危害偏低，及理财预期，应选择稳当投资为主，得当加年夜投资比重。发起

　　储备＋国债＋基金＋保险

　　因为耐久低利率及利钱税的开征，储备使财产增值的功用已近流失，因此刘密斯应改进储备体例，同时使用其他理财工具获得收益。把现在的储备体例变成储备20％、国债20％、基金50％、保险10％的金融资产组合，如斯投资组合危害不年夜，但收益高于纯存款投资的概率年夜年夜增加。刘密斯月家庭可用资金1600元，可按以下比例举行投资：

　　储备20％＋国债20％＋基金50％＋保险10％。

　　储备也可“讨巧”

　　因为刘密斯的儿子14岁，可选择三年期教诲储备，将1600元的20％即320元每月存进银行，三年后可得本息算计11887元，并且可以免去利钱税，收益高于通俗零存整取，可以为孩子准备一部分教诲基金。

　　另外，还可以运用一些讨巧的储备体例，好比途径存储法。如果持有3万元，可分别用1万元开设一至三年期的活期储备存款各一份。一年后，你可用到期的1万元，再开设一个三年期活期存款，三年后你持有的存款则全部为三年期的，只是到期的年限不合，依次相差一年。这种储备体例可使年度储备到期额连结等量平衡，既能应对储备利率的调解，又可获取三年期存款的较高利钱，也是一种中耐久投资，相宜于工薪家庭为后代积累教诲基金与婚嫁资金等。

　　选择较耐久国债品种

　　根据刘密斯家庭现在的状况，投资应以“稳”字当头，所以国债投资可以为月可用资金的20％，一年算计为8000元，发起选择较耐久国债品种，如5－7年期国债。以5年期为例，按利率3.81％计算，到期可得利钱1524元，凌驾同期储备存款372元。但不保举7年以上国债品种。

　　投资基金要耐久对峙

　　每月可用资金的50％即800元投资于证券投资基金，因为分月小额投放，因此可选择活期定额投资法。300元投资于股票型基金，500元可投资于平衡型基金。以耐久趋势来看，年收益率根基可连结在7％，5％，但投资应留意承袭耐久投资，低点亦不防止的准绳。

　　得当增加商业保险

　　因为刘密斯及其丈夫均有社保及医保，因此用于商业保险的金额可以控制在家庭年收进的10％阁下即可。社保、医保只能笼盖其自己，且不包括住院医疗费用，需要“利他型”保险，即灭亡型寿险，和附加住院医疗保险。儿子已经14岁，可以思量为他购买一些医疗保险、意外危险保险及教诲保险。

　　原有的金融资产可以两种体例留存

　　原有的活期储备及国债产物，到期后可留出大批现金以货泉市场基金形式寄存，以备时时之需要，还可以享用高于同期同条理存款的收益，另一部分可以选择购买人夷易近币理财产物，其刻日较短，可有效防止升息，且利钱高于同期银行存款33％－66％，即可作为家庭的耐久储藏，也可以应对家庭中重年夜事变发作。