今天人人贷又没有好标。“网名为”辛巴“的王先生对着电脑不无遗憾地说，”人人贷这段时间很不给力，我账户里的钱已经好几天没投出去了。“辛巴是一名标准80后的普通上班族，他所说的”好标指的是人人贷网上挂出的借款人信用等级高，而收益回报利率又相对可观的借款需求。

人人贷网站上一个借款期为3个月、年利率24%的3000元借款标，在短短半分钟内便被“投标者”瓜分完毕，投标金额从50元到1000元不等。

辛巴属于资金借出方，他在人人贷的账户中的投入资金只在2-3万元左右，每天一早打开电脑，先浏览一遍人人贷的借款列表，寻找合适标的放出，已经成为了辛巴这一年来的习惯。

在网上不乏辛巴这样的“投资者”，他们大多是非金融从业人士，手中有一定闲散资金，每天流连于类似于人人贷这样的各大P2P网络借贷网站，寻找合适的机会借出资金赚取利息收益。“经验丰富的网投者，年收益能保证在15%左右。”辛巴说。

据国内某第三方网络借贷监测网站统计数据显示，仅在7月份，11家较为知名的P2P网络借贷公司贷款金额总量超过7亿元。人人贷最新的第二季度季报显示：2012年上半年，人人贷交易量达1.3亿元，同比增长10倍以上，月增长率超过20%。

师从国外

打开人人贷的首页，映入眼帘的是一个不算精美的页面，不必要的功能都被简化，用户注册不用一分钟，“我要贷款”和“我要理财”分别对应贷款方和借出方，简单了然。

国内P2P网络借贷平台，网站架构和功能几乎与此同出一辙，而这种模式，都师自国外。

英国的Zopa是P2P网络借贷平台的始祖，于2005年3月上线。Zopa通过信用调查与风险评估，对贷款者作出不同信用评级。借出者可以提出意愿利率、信用要求以及放款的期限。每笔借款撮合成功时，Zopa将获得借款额0.5%的佣金。目前，Zopa的业务已从英国扩展到意大利和日本等地。

在此基础上，国内P2P网络借贷平台，以更为通俗的面貌出现在用户面前：1、贷款者在平台上发布借款标;2、借出者选择符合他们预期收益的借款标投标，满标后贷款者获得借款;3、贷款者按时还款，借出者获得本金和利息收益。

网贷平台的运营者们，并不希望用户涉及太多晦涩难懂的金融术语和借贷知识。“我们不是专业的金融公司，仅是一个中介平台。用户也不是专业金融人员，需方只要知道借到钱要付多少利息，供方知道借出能赚取多少收益即可。”一名P2P网贷平台的设计者如实相告，“太多花哨的功能，反而让用户无所适从。简单、快捷、有效，P2P的精髓就在于此。”

利率适中

贷款者的成本主要由贷款利息、第三方支付平台费用和佣金费用构成。目前，国内主流P2P网络借贷平台这三项费用累计基本超过25%。

人人贷目前的利率范围为6 %~24%，最高年利率设定为同期银行贷款年利率的4倍，“这个利率是为了兼顾政策监管对民间借贷的最高利率限制，以及保障借出者的利益设定。”这几乎也成为了行业的利率设定标准。

自2012年以来，人人贷费用收取标准也做出了较大的调整，首先是取消了2%的成交费用。但根据借款人的借款期限，原来每月向借款者收取的借款管理费，从其借款本金的0.3%升到0.5%，增加服务费(风险准备金)，根据借款者的信用等级收取，收取的服务费将按存于风险准备金账户，专门用于人人贷的本金保障计划。

随着业务的发展，人人贷积累了一定数量优质的借款者递交借款申请，其信用标借款上限也由原来30万、50万上调至现今的100万元。

人人贷不停地加大借出者资金保障，在今年年初，建立了风险保障金机制后，其风险准备金池至今已经累积至195万，6月投资者更是向其中注资100万，并承诺所有级别的借款者如果出现严重逾期时(逾期大于30天)，人人贷会向借出者垫付此笔借款的出借本金。

“不少用户反映网站收费偏高。”人人贷一位不愿公开姓名的管理层人员透露，“网站综合费用与银行同期借款利率肯定无法相比，但肯定要低于民间借贷。”他叹了口气道，“网站本身需要运营，需要生存。”

孰高孰低，人人贷中的某位用户算了这么一笔账：以经典的利率15%、借款期12个月、信用等级为D、大标为例，借款成本相当于年利率27.23%。其中，投资者拿到15%，5%充入风险资金池，相当于担保费用，剩余的7.23%便是人人贷的收益。

专注于风险控制

“审核程序复杂，信用额度太低，只适合特别小额的借款，对比其他平台，利率和综合收益普遍偏低。”有同业人士认为，人人贷的特色在于专注于风险控制，在业内有网贷最低坏账率的美名。据人人贷第二季度季报披露，其逾期率为0.65%，坏账率为0.38%，而且已经全部垫付。

人人贷的用户主要是城乡小微企业主、个体经营户、工薪阶层和大学生，资金需求多在几千到几万元之间，这类客户群体和需求通常是银行的业务空白。

正是瞄准了这块空白，人人贷在众多竞争对手之间找准了自己的定位，对于业界将其定位“只适合小额的借款”，人人贷显得并不介意。“人人贷最初成立的初衷是希望帮助那些很难通过传统的金融渠道获得借款的人群。”人人贷创始人李欣贺在接受媒体采访时表示。

在成立之初，人人贷还是一个模仿者。自2011年异军突起后，人人贷在管理上竭力向正规化方向运作，给行业提供了不少借鉴之处。人人贷也在寻求业务多元化和加强与第三方的合作，如与国资背景的捷融电子商务合作，开发钢材抵押类的理财产品。2012年3月28日，温州金融改革试验区成立，人人贷在温州市政府邀请下，作为首批基于互联网的信用服务平台入驻温州民间借贷登记服务中心。