关于年收进几十万元的富裕家庭来说，他们的理财目标年夜概不是若何往赚更多的钱，而是若何经由历程现有的资金往发明更多的财产

    一、家庭很富裕

    李密斯29岁，在职钻研生，与冤家合资开了一家公司，每月可分红3、4万元，但不稳定；西席30岁，义务较稳定，年收进10万元；他们的宝宝已经两个月年夜。

    夫妇俩现有小套房一套，存款总额11万元，另有11年还清存款，等额月还825元；另有70平方米期房一套，贷了12万元，刻日15年，等本匀称月还1197元，两年后交付，并准备自住。

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    购有50万元货泉基金，分别是南方现金增利、华安现金富利参半。另有7万元借给亲戚买房，估计一两年后能发出。夫妇俩每月在工行活期定额购买两只基金，广发聚富1700元，南方稳当1300元，这笔钱准备用于将来养老和小孩教诲。两人都有社保和医保，但都没有住房公积金。李密斯购有平安康泰年夜病险5万元，年缴保费2380元，意外危险和意外医疗险各1万元；西席购有中国人寿的康恒险10份，年缴保费3400元，意外险30万元；另给婆婆购了年夜病险8万元，年缴保费4520元。

    家庭年日常糊口支付年夜要在6万元，资助怙恃1万元，其他1万元，算计8万元。

    现在，两口儿想理财，但不知若何办：买货泉基金的50万元若何本领收益最年夜化？两年前期房交付，如果自住要装修，年夜要需要多少钱？现有的小套房是1988年建成的，出售比较难。如将来出租的话，能否需要先把存款还清？因有了宝宝，自己的意外险能否需要增加，年夜病险只保10种年夜病，能否需要增加？宝宝的康健险若何买？其他方面能否需要调解？

    二、余款良多

    李密斯与他人合资开的公司每月有3、4万元的分红，固然不稳定，但一年至少也有30万元阁下的收进，加上其西席10万元的牢固年收进，整个家庭的年收进在40万元上下，属于中高收进阶级。

    相关于如斯高的年收出去讲，每年回还两套住房的按揭款共2.5万元阁下，显得游刃缺乏。

    除昔日常糊口及其他支付8万元、各种保险支付1.03万元阁下，以及每年投资于开放式基金的3.6万元，每年还可结余约24.9万元。

    因此，李密斯的家庭状况可以列进富裕阶级了。

    三、增加投资

    买信任产物从李密斯供给的材料看，其家庭存量资产年夜部分为货泉市场基金和其他开放式基金，资产活动性很强，收益率也较稳定。

    从历史显现看，李密斯持有的两只货泉基金(南方现金增利、华安现金富利)团体收益都不错，匀称收益率都连结在2％以上，并且，每月追加投资的两只其他开放式基金(广发聚富、南方稳当)匀称年收益率在7％和4.5％。可以说，夫妇俩不但具有极强的理财认识，还独具投资目力目光，耐久投资应该能获得较好的收益。

    同时，因货泉基金持有50万元之多，每年另有24.9万元的结余资金，投资收益率遭到了一定的影响。如果不提早回还房贷，可以赎回货泉基金投资信任产物。现在受银行信贷收缩的影响，信任产物已在增加，但危害尚未见放年夜。可思量把这部分资产的50％~60％投资信任产物，通俗可获得5％~6％的年收益率。

    提早还款购买信任产物后，剩余资金可继承持有货泉基金过渡，但货泉基金的收益率只要按揭存款利率的一半阁下，资金仍显余裕，可思量全部提早还款，节省利钱开支便是增加家庭结余。提早还住房款后，因为李密斯的义务不具有稳定性，今后的资金积累，可以存进公用账户，用作夫妇俩的养老金或发作不确定危害后的紧急备用金。

    出租小套房小套房出租是上选。通俗来说，出租按揭房需要按揭银行出具赞同出租的答应函。只需客户正常还款，银行均能出具，一年出一次。固然，如果提早全额还款，就省失落了这个费事，可自在处置。

    新居子的装修费用因人而异，条理中等偏上的装修通俗可依照住房修建面积×1000元来估计(不包括家具、家电等的费用)。

    四、部分险种需增强

    从供给的材料看，李密斯一家年收进约40万元，支付约8万元，其中，保险理财支付10300元。另外，购有50万元货泉基金产物，拥有现房和期房各一套，每月还活期投资开放式基金。可见，李密斯颇具理财投资认识，各项资产搭配比较合理。

    跟着收进程度的提高，李密斯很有需要提高本身的康健险和意外险的保险额度，尤其是康健险所笼盖的年夜病品种，该当增加。另外，宝宝的教诲基金和康健险也应成为家中理财的重点。

    西席可追加10万元的常青树组合保险(25种年夜病险)附加10万元意外险(30年)，年缴3278.69元；李密斯自己可增加15万元无忧果(28种年夜病)附加30万元意外险(30年)年缴5908.59元；宝宝可投保5万元的贫贱竹(三年一次的前往和25种年夜病险保险)(20年)年缴4974.57元。鉴于李密斯家庭财政正处于稳当增耐久，这份家庭综合保证计划可供给遍及的疾病保证(女性28种、男性25种)，匡助躲避康健和意外危害。另外，在享用保险公司运营利润(分红)的同时，还可获得抱病后享用豁免保费的权益。

    来源: 上海金融报
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